Ví dụ cụ thể về cách tính nợ quá hạn thanh toán thẻ tín dụng
Khi sử dụng thẻ tín dụng, việc quản lý tốt các khoản nợ và thời hạn thanh toán là vô cùng quan trọng. Nợ quá hạn thẻ tín dụng có thể dẫn đến nhiều hệ lụy không mong muốn, từ phí phạt cho đến ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn. Hãy cùng ACB tìm hiểu chi tiết về vấn đề này và cách xử lý hiệu quả.
Nợ quá hạn thẻ tín dụng là gì?
Nợ quá hạn thẻ tín dụng là trình trạng khách hàng không thanh toán đầy đủ số tiền tối thiểu yêu cầu của ngân hàng trước hoặc vào ngày đáo hạn của sao kê. Điều này có thể do quên thanh toán, thiếu thanh khoản tài chính hoặc hiểu nhầm về ngày đáo hạn. Nợ quá hạn không chỉ dẫn đến các khoản phí và lãi phạt mà còn có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, gây trở ngại cho các khoản vay trong tương lai.
Nợ quá hạn thẻ tín dụng là gì?
4 vấn đề bạn phải đối mặt khi quá hạn nợ thẻ tín dụng
Khi bạn không thanh toán đúng hạn các khoản nợ trên thẻ tín dụng, bạn sẽ phải đối mặt với nhiều hậu quả tiêu cực. Dưới đây là bốn vấn đề chính mà bạn có thể gặp phải:
Phí phạt và lãi suất lên tới 40%
Khi nợ thẻ tín dụng vượt quá hạn, cá nhân sẽ phải đối mặt với một loạt các khoản phí và lãi suất cao. Thường thì, phí trễ thanh toán có thể lên đến khoảng 5%, và lãi suất quá hạn dao động từ 20% đến 40% tùy theo ngân hàng. Tùy thuộc vào thời gian trễ hạn, ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất khác nhau, cụ thể:
Giai đoạn đầu, khi nợ quá hạn thẻ tín dụng trong khoảng 60 - 70 ngày, sẽ có một phần dư nợ tối thiểu bị tính phí trễ thanh toán 5% và lãi suất quá hạn 20 - 40%. Còn phần dư nợ còn lại sẽ được tính lãi suất theo quy định ban đầu.
Trong giai đoạn sau, nếu nợ vượt quá hạn hơn 60 - 70 ngày, toàn bộ số nợ sẽ chịu lãi suất quá hạn 20 - 40% cùng với phí trễ thanh toán 5%.
Ví dụ, một khách hàng sử dụng thẻ tín dụng từ ngày 1/4 đến 30/4, và cần thanh toán vào ngày 15/5. Trong tháng 4, họ thực hiện các giao dịch như sau:
- Ngày 10/4 thanh toán hóa đơn 5.000.000 đồng, dẫn đến dư nợ 1 là 5.000.000 đồng.
- Ngày 20/4 chi tiêu mua sắm 4.000.000 đồng, làm tăng dư nợ lên 9.000.000 đồng.
Vào ngày 30/4, dư nợ là 9.000.000 đồng, và khoản thanh toán tối thiểu là 450.000 đồng.
Trường hợp 1: Nếu khách hàng thanh toán toàn bộ dư nợ vào ngày 30/6, tức là trễ hạn 45 ngày, tiền lãi và phí phạt sẽ được tính như sau:
- Tiền lãi từ ngày 10/4 đến 19/4: 5.000.000 x 30%/365 x 10 = 41.096 đồng.
- Tiền lãi từ ngày 20/4 đến 30/6: 9.000.000 x 30%/365 x 71 = 525.205 đồng.
- Tiền lãi chậm trả từ ngày 16/5 đến 30/6: 450.000 x 30%/365 x 45 = 16.644 đồng.
- Phí phạt chậm trả (đã được giới hạn tối thiểu): 100.000 đồng.
Tổng cộng, khách hàng phải trả 9.682.945 đồng vào ngày 30/6.
Trường hợp 2: Nếu khách hàng không thanh toán và để nợ trễ hạn hơn 60 - 70 ngày, tức là họ thanh toán vào ngày 30/7, tiền lãi và phí phạt sẽ được tính như sau:
- Tiền lãi từ ngày 10/4 đến 19/4: 41.096 đồng.
- Tiền lãi từ ngày 20/4 đến 30/7: 9.000.000 x 30%/365 x 101 = 747.123 đồng.
- Phí phạt chậm trả: 450.000 đồng.
Tổng cộng, khách hàng phải trả 10.238.219 đồng vào ngày 30/7.
Nếu không thanh toán dư nợ thẻ tín dụng đúng hạn, khách hàng sẽ phải trả phí phạt cùng lãi suất cao
>>> Phí không thanh toán số tiền tối thiểu trong thẻ tín dụng là gì? Mức lãi khi nợ quá hạn thẻ tín dụng
Liên tục bị cảnh báo và nhắc nợ từ ngân hàng
Nếu khách hàng không thanh toán nợ trong 3 kỳ sao kê liên tiếp, ngân hàng sẽ liên tục gửi thông báo nhắc nhở qua tin nhắn SMS, email hoặc cuộc gọi điện thoại để tìm hiểu nguyên nhân và đề nghị thanh toán nợ tín dụng.
Trong trường hợp nợ của khách hàng vượt quá 6 tháng, ngân hàng có quyền khóa thẻ tín dụng. Vì vậy, khách hàng nên ưu tiên thanh toán dư nợ càng sớm càng tốt, ít nhất là thanh toán dư nợ tối thiểu để tránh bị phạt thanh toán chậm.
Trách nhiệm pháp lý
Nếu tình trạng nợ quá hạn kéo dài mà không được giải quyết, ngân hàng có thể khởi kiện pháp lý để thu hồi nợ. Điều này có thể dẫn đến hậu quả pháp lý nghiêm trọng, bao gồm nhưng không giới hạn ở việc bị phát mại tài sản hoặc phong tỏa tài khoản.
Ảnh hưởng tới điểm tín dụng
Nợ quá hạn trên thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng và uy tín tài chính cá nhân của bạn. Điều này khiến việc vay vốn hay mở thêm thẻ tín dụng trở nên khó khăn hơn. Thậm chí, sau khi thanh toán hết nợ, bạn cũng cần mất một khoảng thời gian dài để xây dựng lại điểm tín dụng.
Khách hàng cần phải hết sức cẩn trọng để không để nợ quá hạn trở thành nợ xấu. Việc thanh toán ngay khi nợ quá hạn dưới 90 ngày sẽ giúp bạn tránh được ghi lại lịch sử nợ xấu trên hệ thống CIC.
Cần làm gì khi nợ quá hạn?
Khi bạn nhận ra mình đã để nợ thẻ tín dụng quá hạn, có một số bước bạn cần thực hiện ngay lập tức để giảm thiểu các hậu quả tiêu cực và bắt đầu quá trình kiểm soát lại tài chính của mình.
Khi nợ thẻ tín dụng quá hạn, bạn cần nên làm gì?
Nhanh chóng thanh toán khoản nợ
Đây là bước đầu tiên và quan trọng nhất bạn nên thực hiện ngay khi phát hiện ra rằng mình có nợ quá hạn:
- Thanh toán ngay lập tức: Cố gắng thanh toán ngay lập tức ít nhất là số tiền tối thiểu yêu cầu, hoặc nếu có thể, hãy thanh toán toàn bộ số dư nợ. Điều này sẽ ngăn chặn tình trạng nợ xấu và các khoản phí phạt tích lũy thêm.
- Sử dụng các kênh thanh toán nhanh: Các ngân hàng thường cung cấp nhiều phương thức thanh toán thuận tiện như chuyển khoản trực tuyến, thanh toán qua ứng dụng ngân hàng, hoặc thậm chí là gửi séc qua thư. Lựa chọn phương thức phù hợp để đảm bảo khoản thanh toán được xử lý nhanh chóng.
Xin hỗ trợ trả góp dư nợ
Nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán toàn bộ số nợ ngay lập tức, bạn có thể xin ngân hàng hỗ trợ trả góp dư nợ:
- Liên hệ với ngân hàng: Gọi điện hoặc đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng để thảo luận về tình hình tài chính của bạn và xin được hỗ trợ.
- Thỏa thuận kế hoạch trả góp: Nhiều ngân hàng sẵn sàng cung cấp các kế hoạch trả góp cho khách hàng đang gặp khó khăn tài chính. Hãy thảo luận để tìm ra một lịch trình trả nợ phù hợp với khả năng tài chính của bạn mà không làm ảnh hưởng đến các nhu cầu chi tiêu thiết yếu khác.
- Xem xét lãi suất và điều khoản: Khi được cung cấp một kế hoạch trả góp, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu rõ các điều khoản và lãi suất áp dụng. Trong một số trường hợp, ngân hàng có thể đề nghị giảm lãi suất để hỗ trợ khách hàng trả nợ.
Góc tư vấn các thắc mắc thường gặp
Thẻ tín dụng bao nhiêu ngày đáo hạn?
Thời gian đáo hạn của thẻ tín dụng thường được ngân hàng ấn định và thường là từ 20 đến 45 ngày kể từ ngày phát hành sao kê. Đây là khoảng thời gian bạn cần thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu hoặc toàn bộ số dư nợ được ghi trên sao kê để tránh phải trả lãi suất cao hoặc phí phạt.
Ngày đáo hạn cụ thể có thể khác nhau tùy vào chính sách của từng ngân hàng, vì vậy, bạn nên kiểm tra trên sao kê hàng tháng hoặc liên hệ trực tiếp với ngân hàng để xác nhận.
>>> Đáo hạn thẻ tín dụng là gì? Tại sao cần quan tâm ngày đáo hạn
Không trả nợ thẻ tín dụng sẽ bị gì?
Không trả nợ thẻ tín dụng đúng hạn có thể gây ra một loạt các vấn đề phức tạp và tiêu cực mà bạn cần phải xem xét:
- Phí phạt và lãi suất cao: Khi bạn không thanh toán đúng hạn, ngân hàng sẽ áp dụng các khoản phí phạt và lãi suất cao trên số tiền quá hạn. Điều này không chỉ làm tăng tổng số nợ mà bạn phải trả mà còn có thể tạo ra gánh nặng tài chính lớn đối với bạn trong tương lai.
- Ảnh hưởng đến điểm tín dụng: Việc không thanh toán đúng hạn sẽ được ghi nhận trong hồ sơ tín dụng của bạn và có thể dẫn đến giảm điểm số tín dụng. Điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng của bạn trong việc vay vốn hoặc mở thêm thẻ tín dụng trong tương lai. Một điểm tín dụng yếu có thể làm cho bạn gặp khó khăn trong việc mua nhà, mua xe hoặc thậm chí là tìm kiếm việc làm mới.
- Hậu quả pháp lý: Trong trường hợp nợ kéo dài mà không có giải pháp giải quyết, ngân hàng có thể quyết định tiến hành khởi kiện để thu hồi nợ. Điều này không chỉ tạo ra các quy trình pháp lý phức tạp mà còn có thể đem lại chi phí lớn và làm mất thời gian của bạn. Hậu quả này không chỉ ảnh hưởng đến tài chính cá nhân mà còn có thể gây ra căng thẳng và lo lắng trong cuộc sống hàng ngày.
>>> Cách làm thẻ tín dụng trực tuyến ACB mà không cần phải chứng minh thu nhập
Chậm thanh toán thẻ tín dụng bao lâu thì bị nợ xấu?
Thông thường, chậm thanh toán nợ thẻ tín dụng quá 90 ngày sẽ được coi là nợ xấu và ghi nhận trong hồ sơ tín dụng của bạn. Tuy nhiên, mọi giao dịch chậm trả cũng có thể được ghi nhận và ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn ngay cả trước 90 ngày, tùy vào chính sách của từng ngân hàng.
Nợ quá hạn thẻ tín dụng 1 ngày có sao không?
Nợ quá hạn 1 ngày thường không dẫn đến hậu quả ngay lập tức, nhưng sẽ bắt đầu tính phí phạt và lãi suất trên số tiền quá hạn nếu không được thanh toán kịp thời. Nợ kéo dài có thể gây ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng và tăng chi phí tài chính cho bạn.
>>> Hiểu đúng khái niệm 45 ngày miễn lãi thẻ tín dụng
Làm sao để tránh nợ thẻ tín dụng quá hạn?
Bạn nên làm gì để tránh việc nợ thẻ tín dụng quá hạn?
Để tránh việc thanh toán thẻ tín dụng quá hạn và duy trì tình trạng tài chính lành mạnh, chủ thẻ có thể thực hiện các biện pháp sau:
- Lập kế hoạch ngân sách: Tạo một ngân sách hàng tháng để biết được tình hình tài chính của mình và quản lý chi tiêu hiệu quả hơn. Xác định các khoản thu nhập và chi tiêu cố định, cũng như dự trữ cho các tình huống khẩn cấp. Bằng cách này, bạn có thể kiểm soát việc sử dụng thẻ tín dụng một cách có tổ chức hơn.
- Theo dõi giao dịch: Kiểm tra và theo dõi các giao dịch trên thẻ tín dụng thường xuyên. Sử dụng các ứng dụng quản lý tài chính để có cái nhìn tổng quan về số tiền đã chi tiêu và số dư còn lại trên thẻ.
- Xác định ngày đáo hạn: Biết chính xác ngày đáo hạn của thẻ tín dụng và thiết lập thông báo nhắc nhở cho bản thân. Đảm bảo thanh toán đầy đủ số tiền nợ trước hoặc trong ngày đáo hạn để tránh phí trễ hạn và lãi suất.
- Thiết lập thanh toán tự động: Nếu có thể, đăng ký thanh toán tự động để đảm bảo việc thanh toán đúng hạn mà không cần phải lo lắng về việc quên hoặc trễ hạn.
- Tránh chi tiêu vượt quá khả năng: Sử dụng thẻ tín dụng một cách cẩn thận và tránh chi tiêu vượt quá hạn mức của thẻ. Chỉ sử dụng thẻ khi cần thiết và khi bạn có khả năng thanh toán số tiền nợ trong thời hạn cam kết.
>>> Hướng dẫn cách trả góp thẻ tín dụng mà không bị quá hạn thanh toán
>>> Có nên tạo 2 thẻ tín dụng để dùng hay không?
Có thể xin gia hạn thanh toán được không?
Việc xin gia hạn thanh toán nợ thẻ tín dụng là một lựa chọn có thể khả thi nếu bạn đang gặp khó khăn tài chính tạm thời và không thể thanh toán đầy đủ số tiền đến hạn. Các bước để xin gia hạn thanh toán bao gồm:
- Liên hệ sớm với ngân hàng: Ngay khi bạn nhận ra rằng mình không thể thanh toán đúng hạn, hãy liên hệ với ngân hàng. Thực hiện điều này càng sớm càng tốt để thể hiện sự thiện chí trong việc giải quyết nợ.
- Trình bày rõ ràng tình hình tài chính: Cung cấp cho ngân hàng thông tin chi tiết về tình hình tài chính của bạn và giải thích lý do tại sao bạn không thể thanh toán đúng hạn. Điều này giúp ngân hàng hiểu được tình trạng của bạn và tìm ra giải pháp phù hợp.
- Thảo luận về các phương án khả thi: Hỏi ngân hàng về các lựa chọn như lùi ngày thanh toán, giảm số tiền thanh toán tối thiểu tạm thời, hoặc cấu trúc lại khoản nợ. Cùng thảo luận để tìm ra phương án tốt nhất cho cả hai bên.
- Hiểu rõ điều khoản của sự gia hạn: Đảm bảo rằng bạn hiểu rõ mọi điều khoản của thỏa thuận gia hạn, bao gồm lãi suất mới và thời hạn mới. Điều này giúp bạn tránh bất kỳ rủi ro hoặc bất ngờ nào có thể phát sinh trong quá trình gia hạn.
Việc quản lý thẻ tín dụng và các khoản nợ liên quan cẩn thận sẽ giúp bạn tránh được nhiều rủi ro tài chính không đáng có. Luôn nhớ rằng sự hiểu biết về các quy định và kịp thời xử lý các vấn đề sẽ là chìa khóa để duy trì sức khỏe tài chính lâu dài.
>>> Top các loại thẻ tín dụng ngân hàng ACB được nhiều người tin dùng nhất
***Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo vì nội dung có tính thời điểm. Quý khách vui lòng truy cập trang sản phẩm, dịch vụ chi tiết từ website acb.com.vn hoặc liên hệ Contact Center theo hotline 1900 54 54 86 - (028) 38 247 247 để được cập nhật chính sách mới nhất.