Ân hạn nợ gốc là gì? Lưu ý, cách tính thời gian ân hạn kèm ví dụ

Trong quá trình vay tiền từ ngân hàng, có những trường hợp bạn không đủ khả năng tài chính để trả nợ đúng hạn. Để hỗ trợ khách hàng, các ngân hàng đã áp dụng chính sách ân hạn nợ gốc. Nếu bạn muốn hiểu rõ hơn về khái niệm và các vấn đề liên quan đến ân hạn gốc, hãy đọc bài viết dưới đây từ ngân hàng ACB.

Ân hạn nợ gốc là gì?

Ân hạn nợ gốc là khoảng thời gian từ ngày thanh toán khoản vay đầu tiên cho đến ngày thanh toán một khoản nợ gốc đầu tiên. Trong khoảng thời gian này, bạn không cần phải trả tiền gốc. Việc thanh toán lãi có thể thực hiện hoặc không, tuỳ thuộc vào sự thỏa thuận giữa bạn và ngân hàng.

Ân hạn nợ gốc là thời gian ngân hàng cho phép khách hàng chuẩn bị tài chính để trả nợ

Ví dụ: Nếu bạn vay 10 triệu đồng từ một ngân hàng trực tuyến vào ngày 1/1 và đặt ngày 1/2 là ngày thanh toán nợ, nếu bạn không thực hiện thanh toán đúng hạn, ngân hàng sẽ cung cấp ân hạn nợ trong 10 ngày. Trong thời gian này, không có phí trễ nào được áp đặt. Tuy nhiên, nếu sau 10 ngày bạn vẫn chưa thanh toán, ngân hàng sẽ áp dụng phí trễ.

Thời gian ân hạn là gì? Ân hạn khoản vay được bao lâu?

Thời gian ân hạn là khoảng thời gian tính từ khi ngân hàng giải ngân khoản vay đến khi khách hàng bắt đầu trả nợ gốc, như được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Trong thời gian này, khách hàng không cần trả nợ gốc, nhưng vẫn phải trả lãi theo điều khoản đã thỏa thuận từ trước.

Thường thì thời gian ân hạn kéo dài từ 6 đến 12 tháng và chỉ áp dụng cho các khoản vay đầu tư trung hoặc dài hạn. Dù được coi là một lợi ích quan trọng đối với khách hàng, nhưng cũng cần lưu ý các điểm sau về thời gian ân hạn gốc:

- Thời gian ân hạn của nợ gốc không phải lúc nào cũng là giải pháp tốt. Nó chỉ nên được sử dụng trong tình huống khẩn cấp hoặc khi khách hàng đối mặt với khó khăn tài chính không thể trả nợ.

- Thời gian ân hạn có thể làm tăng tổng chi phí của khoản vay, vì khách hàng vẫn phải trả lãi suất trong thời gian này.

- Cần thiết phải có sự thỏa thuận rõ ràng giữa người cho vay và người vay về thời gian ân hạn. Điều khoản và điều kiện cần phải được đưa ra một cách rõ ràng để tránh tranh chấp sau này.

Thời gian ân hạn gốc là từ khi ngân hàng giải ngân khoản vay đến khi khách hàng bắt đầu trả nợ gốc

Những hình thức ân hạn gốc khi vay

Hiện nay, có hai hình thức phổ biến của ân hạn gốc là miễn trả gốc và miễn trả gốc lẫn lãi, mỗi hình thức mang những đặc điểm riêng biệt.

Ân hạn nợ gốc (Miễn trả gốc)

Trong thời gian ân hạn, chỉ số gốc của khoản vay được miễn, nhưng lãi vẫn phải được trả như thường lệ. Lợi ích của hình thức này là giúp giảm áp lực tài chính cho người vay trong thời gian ân hạn.

Ví dụ, nếu bạn vay 15 triệu từ ngân hàng với thời hạn ân hạn là 1 năm, bạn chỉ cần trả lãi hàng tháng mà không cần trả gốc. Sau khi thời hạn kết thúc, bạn sẽ tiếp tục trả gốc và lãi như bình thường.

Ân hạn toàn bộ nợ gốc và lãi (Miễn cả gốc lẫn lãi)

Trong hình thức này, người cho vay hoặc tổ chức tài chính quyết định miễn toàn bộ số tiền gốc và lãi mà người vay phải trả. Thường được áp dụng trong tình huống khẩn cấp hoặc khi người vay gặp khó khăn tài chính nghiêm trọng và không thể trả nợ. Sau khi thời hạn ân hạn kết thúc, người vay phải hoàn trả khoản vay theo quy định.

Ví dụ, nếu bạn vay 20 triệu đồng từ ngân hàng với thời hạn ân hạn gốc là 6 tháng, trong thời gian đó bạn không cần trả bất kỳ khoản phí nào. Chỉ sau khi thời hạn kết thúc, bạn mới phải trả gốc và lãi cho ngân hàng theo quy định.

Cách tính tiền lãi khi ân hạn nợ gốc

Tiền lãi trong thời gian ân hạn gốc có thể được tính theo hai cách: trả gộp vào kỳ trả gốc đầu tiên hoặc trả hàng tháng. Lãi được tính dựa trên số dư gốc - tức là số tiền ban đầu mà bạn đã vay. Để tính toán tiền lãi dựa trên số dư gốc, bạn có thể sử dụng công thức sau:

Tiền lãi phải trả = Số tiền vay x Lãi suất vay.

Ví dụ: Nếu bạn vay 100 triệu để mua xe trả góp với lãi suất 7% trong 12 tháng đầu tiên của kỳ hạn 4 năm. Ngân hàng hỗ trợ ân hạn trong 12 tháng đầu, sau đó áp dụng lãi suất 10% mỗi năm từ tháng thứ 13. Số tiền lãi phải trả sẽ được tính như sau:

- Tổng tiền lãi phải trả: 12.874.999 đồng.

- Tổng tiền phải trả: 112.874.999 đồng.

- Tổng tiền phải trả hàng tháng: 3.361.111 đồng.

Cách tính tiền lãi trong thời gian ân hạn 

Các điều cần lưu ý về thời gian ân hạn gốc

Số tiền gốc và lãi suất áp dụng trong thời gian ân hạn

Trong thời gian ân hạn, số tiền gốc vay ban đầu sẽ không thay đổi. Tuy nhiên, tùy thuộc vào điều khoản hợp đồng, người vay có thể được miễn thanh toán toàn bộ hoặc một phần số tiền gốc.

Lãi suất áp dụng trong thời gian ân hạn có thể cao hơn hoặc thấp hơn so với lãi suất vay thông thường. Người vay cần tìm hiểu kỹ thông tin này trước khi ký hợp đồng vay vốn.

Phân tích kỹ lường khả năng trả nợ

Trước khi quyết định vay vốn và hưởng ưu đãi thời gian ân hạn, người vay cần cân nhắc kỹ lưỡng khả năng tài chính của bản thân để đảm bảo có thể thanh toán đầy đủ khoản vay sau khi hết thời gian ân hạn. Việc không có khả năng trả nợ có thể dẫn đến các hậu quả nghiêm trọng như phát sinh nợ xấu, ảnh hưởng đến uy tín tín dụng và khả năng vay vốn trong tương lai.

>>> Cá nhân có nên vay ngân hàng mua nhà ở hay không? Thủ tục, điều kiện vay mua nhà lãi suất hấp dẫn

Cân nhắc thời gian ân hạn tối thiểu

Khi bạn có nhu cầu muốn được hỗ trợ ân hạn, tùy vào điều kiện kinh tế mà thể hiện rõ mong muốn của mình cho ngân hàng biết. Bên cạnh đó, bạn cần chú ý số tiền lãi và gốc phải trả trong thời gian ân hạn vì nó sẽ khác biệt tùy vào từng thỏa thuận hợp đồng giữa 2 bên.

Hãy cân nhắc về thời gian ân hạn tối thiểu với ngân hàng

Các điều khoản và quy định trong hợp đồng vay vốn

Hợp đồng vay vốn thường chứa các điều khoản về số tiền vay, mục đích sử dụng, thời hạn, lãi suất, và các quy định khác. Việc hiểu rõ và tuân thủ các điều khoản này là quan trọng để đảm bảo việc vay vốn diễn ra thuận lợi và không gặp rắc rối sau này.

Không nhầm lẫn hình thức hỗ trợ tài chính: ân hạn và gia hạn

Ân hạn nợ gốc là khi bạn tạm ngừng trả nợ gốc trong một khoảng thời gian nhất định để giảm bớt gánh nặng tài chính. Trong khi đó, gia hạn là khi bạn kéo dài thời gian trả nợ gốc để giảm áp lực tài chính hàng tháng.

So sánh và phân biệt ân hạn nợ gốc và gia hạn nợ gốc

Đặc điểm	Ân hạn nợ gốc	Gia hạn nợ gốc
Định nghĩa	Khi bạn gặp khó khăn trong việc trả nợ, ngân hàng có thể cung cấp ân hạn gốc để giúp bạn có thêm thời gian chuẩn bị tài chính.	Khi bạn không thể hoàn thành trả nợ vào thời điểm đến hạn và yêu cầu gia hạn thêm thời gian để hoàn thành.
Mục đích	Giúp khách hàng ổn định tài chính cá nhân và gia đình trong giai đoạn đầu của việc vay vốn.	Cho phép bạn có thêm thời gian để sắp xếp tài chính và hoàn thành việc trả nợ.
Thời điểm áp dụng	Từ thời điểm bắt đầu của khoản vay	Giai đoạn cuối của thời hạn trả nợ
Đối tượng áp dụng	Ngân hàng thường chủ động áp dụng ân hạn gốc cho tất cả các khách hàng	Gia hạn nợ gốc chỉ được thực hiện khi khách hàng yêu cầu
Cách tính lãi suất	Trong thời gian ân hạn, bạn có thể được miễn thanh toán lãi. Tuy nhiên, lãi vẫn được tính dựa trên hợp đồng ban đầu.	Trong quá trình gia hạn, lãi suất thường được tính theo từng ngày
Tổng số tiền phải trả khoản vay	Có thể tăng	Chắc chắn tăng vì phải trả thêm lãi suất và phí gia hạn

 

>>> Xem nhanh: Hồ sơ, thủ tục và điều kiện vay vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh 

Các câu hỏi thường gặp khi ân hạn nợ gốc

Người vay có thể đề xuất thời gian ân hạn mong muốn với ngân hàng?

Có, người vay có thể đề xuất thời gian ân hạn gốc với ngân hàng. Thường thì thời gian ân hạn là từ 6 tháng đến 1 năm, nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có sự chuẩn bị tốt nhất khi chưa có nguồn trả nợ ngay để đảm bảo cả hai bên cùng có lợi

Số tiền gốc được ân hạn sẽ được thanh toán như thế nào?

Trong thời gian ân hạn, bạn không cần phải trả tiền gốc. Sau khi kết thúc thời gian ân hạn, số tiền vay sẽ được chia đều cho số tháng còn lại để tính tiền gốc phải trả hàng tháng. Điều này đồng nghĩa rằng thời gian ân hạn càng dài thì số tiền hàng tháng bạn phải trả sau này càng lớn

Người vay có được ân hạn cả gốc và lãi hay không?

Có, Trong thời gian ân hạn, người vay có thể được miễn trả cả gốc và lãi hoặc chỉ trả lãi suất, tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng và thỏa thuận cụ thể trong hợp đồng vay. Điều này cung cấp một khoảng thời gian đầy đủ cho người vay để tập trung vào việc tái cấu trúc tài chính mà không cần lo lắng về việc trả nợ.

Trong thời gian ân hạn, người vay có phải trả lãi không?

Trong thời gian ân hạn, người vay sẽ phải trả lãi suất cho ngân hàng. Lãi suất trong thời gian ân hạn thường là lãi suất thả nổi, tức là lãi suất sẽ được điều chỉnh theo thị trường

Để tính tiền lãi dựa trên dư nợ gốc, bạn có thể áp dụng công thức sau:

Tiền lãi phải trả = Số tiền vay x Lãi suất vay.

>>> Cập nhật mới: Lãi suất cho vay ngân hàng ACB đối với khách hàng cá nhân

Nếu không thanh toán lãi suất trong thời gian ân hạn cả gốc và lãi thì có sao không?

Nếu người vay không thanh toán lãi suất trong thời gian ân hạn, điều này có thể gây ra một loạt các hậu quả tiêu cực. Ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp như:

- Tăng lãi suất: Ngân hàng có thể tăng lãi suất cho khoản vay của bạn sau thời gian ân hạn.

- Phạt vi phạm: Ngân hàng có thể áp dụng phạt vi phạm nếu bạn không tuân thủ thỏa thuận trong hợp đồng vay.

- Thu hồi nợ gốc: Nếu bạn không thanh toán lãi suất, ngân hàng có thể thu hồi nợ gốc ngay lập tức.

Hiện nay ngân hàng nào chấp nhận ân hạn gốc?

Ngân hàng quyết định áp dụng ân hạn nợ gốc dựa trên chính sách của mình. Mục tiêu là kích thích vay vốn và hỗ trợ khách hàng trong tình huống khó khăn tài chính. Tuy nhiên, quyết định này được xem xét kỹ lưỡng để tránh rủi ro thu hồi vốn của ngân hàng.

Ngân hàng ACB được biết đến với gói ân hạn nợ gốc có mức độ hỗ trợ khá cao trên thị trường. Khách hàng có thể trì hoãn thanh toán lên đến 2 năm khi vay tại ACB hoặc là thành viên Blue Diamond. Gói ân hạn gốc của ACB hiện đang áp dụng cho tất cả các gói vay tiêu dùng.

>>> TOP các gói vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo được vay nhiều nhất tại ACB

ACB ngân hàng cho vay với gói ân hạn có mức hỗ trợ cao trên thị trường

Kết luận

Tóm lại, ACB đã cung cấp thông tin chi tiết về ân hạn gốc, giúp bạn hiểu rõ hơn về các hình thức, điều kiện áp dụng và cách tính tiền lãi sau thời gian ân hạn. Hy vọng rằng bài viết này sẽ giúp bạn nắm bắt thông tin một cách cụ thể về ân hạn nợ gốc và dễ dàng đăng ký hỗ trợ vay vốn ưu đãi từ ngân hàng ACB.

***Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo vì nội dung có tính thời điểm. Quý khách vui lòng truy cập trang sản phẩm, dịch vụ chi tiết từ website acb.com.vn hoặc liên hệ Contact Center theo hotline 1900 54 54 86 - (028) 38 247 247 để được cập nhật chính sách mới nhất.