Lãi suất cho vay tiêu dùng hiện nay là bao nhiêu? Cách tính lãi suất vay 2023
Là hình thức phổ biến hiện nay, vay tiêu dùng giúp bạn nhanh chóng mua sắm hoặc trang trải chi phí cuộc sống. Mặc dù khoản vay thường nhỏ, nhưng nếu không nắm rõ lãi suất hoặc vay ở các tổ chức tín dụng đen, bạn có thể rơi vào tình trạng nợ nần chồng chất. Bài viết dưới đây ACB sẽ giúp bạn hiểu rõ về hình thức vay này cũng như cách tính lãi suất cho vay tiêu dùng đang được ngân hàng áp dụng.
Vay tiêu dùng là gì?
Vay tiêu dùng là hình thức cá nhân vay tiền từ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng nhằm mục đích chi tiêu cho cá nhân và gia đình. Các khoản chi tiêu này thường nhỏ như mua sắm trang thiết bị hoặc trang trải chi phí cuộc sống.
Vay tiêu dùng là gì?
Đặc điểm và ưu điểm khi vay tiêu dùng?
Hình thức vay tiêu dùng thường có các đặc điểm sau:
- Kích cỡ khoản vay tiêu dùng phụ thuộc vào mục đích sử dụng của người đi vay. Với các khoản vay tiêu dùng nhỏ từ vài triệu đến vài chục triệu dành cho nhu cầu sử dụng hàng ngày của cá nhân chẳng hạn như trang trải chi phí điện nước, mua sắm đồ dùng có giá trị nhỏ. Các khoản vay tiêu dùng lớn hơn từ vài trăm triệu đến vài tỷ đáp ứng nhu cầu mua ô tô hoặc nhà cửa, đất đai
- Thời gian vay tiêu dùng tùy thuộc vào gói vay bạn lựa chọn. Thường các khoản vay nhỏ sẽ có thời hạn ngắn hơn so với vay mua nhà hay mua ô tô. Thông thường, khoảng thời gian vay tiêu dùng có thể từ vài tháng đến vài năm.
Nhu cầu vay tiêu dùng phản ánh bức tranh kinh tế
- Nhu cầu vay tiêu dùng phản ánh bức tranh kinh tế bởi nhu cầu vay tiền ngân hàng để mua sắc chi tiêu thường tỷ lệ thuận với tình hình kinh tế trong nước. Chẳng hạn như khi kinh tế phát triển, mọi người sẽ có xu hướng vay tiêu dùng để mua sắm nhiều hơn. Ngược lại, thời kỳ suy thoái kinh tế, các cá nhân thường có xu hướng cắt giảm chi tiêu dẫn đến nhu cầu vay tiêu dùng giảm rõ rệt.
- Khi vay tiêu dùng, các cá nhân thường có xu hướng quan tâm đến khoản trả nợ hàng tháng hơn là lãi suất của khoản vay.
- Hạn mức cho vay tiêu dùng sẽ phụ thuộc vào khả năng tài chính của từng cá nhân và điểm tín dụng của bạn.
Vay tiêu dùng là lựa chọn của nhiều cá nhân hiện nay bởi các ưu điểm dưới đây:
- Vay tiêu dùng mang tính linh hoạt cao, người vay có thể sử dụng số tiền vay theo nhu cầu cá nhân của mình.
- Quá trình vay tiêu dùng thường đơn giản và nhanh chóng, đôi khi chỉ cần điền đơn đăng ký và gặp gỡ với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng để hoàn tất thủ tục.
- Vay tiêu dùng với khoản nhỏ thường không yêu cầu tài sản thế chấp như vay mua nhà hay mua ô tô, giúp người vay không phải lo lắng về việc mất tài sản nếu không thể trả nợ. Nếu bạn vay với mục đích mua nhà hay xe, ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng sẽ có thể lấy chính ngôi nhà, xe định mua làm tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Các hình thức cho vay tiêu dùng
Hiện nay vay tiêu dùng có 2 hình thức phổ biến là vay tiêu dùng tín chấp và vay tiêu dùng thế chấp. Trong đó:
Vay tiêu dùng tín chấp là hình thức vay mà không yêu cầu tài sản cụ thể làm tài sản thế chấp. Người vay chỉ cần đáp ứng các điều kiện về thu nhập, điểm tín dụng và có khả năng chi trả khoản vay. Tuy nhiên, vì không có tài sản thế chấp, lãi suất cho vay tín chấp thường cao hơn so với vay thế chấp. Ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng đánh giá rủi ro cao hơn khi cho vay mà không có tài sản bảo đảm.
Có 2 loại vay tiêu dùng phổ biến
Vay tiêu dùng thế chấp là hình thức vay mà yêu cầu bạn cung cấp tài sản như nhà, ô tô hoặc giấy tờ có giá trị khác làm tài sản thế chấp cho khoản vay. Tài sản này sẽ được đảm bảo cho ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng trong trường hợp bạn không thể trả nợ. Do có tài sản thế chấp, lãi suất cho vay thế chấp thường thấp hơn so với vay tín chấp.
Lựa chọn giữa vay tiêu dùng tín chấp và vay tiêu dùng thế chấp phụ thuộc vào tình hình tài chính cá nhân và khả năng đảm bảo trả nợ. Nếu bạn có tài sản thế chấp và muốn lãi suất thấp hơn, vay tiêu dùng thế chấp có thể là lựa chọn tốt hơn. Tuy nhiên, nếu bạn không có tài sản thế chấp hoặc không muốn ràng buộc tài sản của mình, vay tiêu dùng tín chấp là một phương án linh hoạt hơn.
Điều kiện và thủ tục vay ngân hàng cho mục đích tiêu dùng
Điều kiện và thủ tục vay tiêu dùng có thể khác nhau tùy thuộc vào ngân hàng, tổ chức tín dụng hoặc công ty tài chính mà bạn muốn vay tiền. Tuy nhiên, dưới đây là một số điều kiện và thủ tục chung thường áp dụng:
Về điều kiện vay tiêu dùng bạn cần:
- Đủ tuổi chịu trách nhiệm dân sự (từ 18 tuổi trở lên) và có năng lực hành vi dân sự
- Có nguồn thu nhập ổn định và đủ để chi trả khoản vay. Ngân hàng thường yêu cầu sao kê bảng lương 3 tháng gần nhất, hợp đồng lao động còn hiệu lực, hoặc thu nhập từ kinh doanh cá nhân.
- Ngoải ra, điểm tín dụng tốt sẽ giúp tăng khả năng vay tiền và có lãi suất tốt hơn.
Về thủ tục vay vốn ngân hàng cho mục đích tiêu dùng:
Bước 1: Bạn cần đến phòng giao dịch chi nhánh ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng để đăng ký vay tiêu dùng
Bước 2: Cung cấp hồ sơ, giấy tờ chứng minh năng lực dân sự, điều kiện tài chính (căn cước công dân, hợp đồng lao động, sao kê bảng lương...) và các giấy tờ khác theo yêu cầu của ngân hàng/ tổ chức tín dụng.
Bước 3: Ngân hàng/tổ chức tín dụng sẽ xét duyệt hồ sơ và cấp hạn mức tín dụng cho bạn.
Lưu ý: Thủ tục trên chỉ mang tính tham khảo, tùy vào từng ngân hàng sẽ yêu cầu thêm giấy tờ thiết. Bạn cần liên hệ với ngân hàng, tổ chức tín dụng để biết thêm chi tiết.
>>> Những việc cần làm trước khi vay tiêu dùng
Lãi suất cho vay tiêu dùng hiện nay
Lãi suất giữa ngân hàng và tổ chức tài chính thường khác nhau
Lãi suất vay tiêu dùng hiện nay từ 12% - 23% tùy gói vay và các điều kiện cụ thể. Một số ngân hàng áp dụng lãi suất ưu đãi cho dư nợ ban đầui. Hầu hết các ngân hàng áp dụng mức lãi suất cố định cho khoản vay tiêu dùng, lãi suất tính theo thời điểm ký hợp đồng vay đến khi khách hàng tất toán hợp đồng vay tiêu dùng. Để biết rõ hơn về lãi suất vay tiêu dùng ở thời điểm hiện tại, bạn cần liên hệ với ngân hàng cụ thể nhé.
Cách tính lãi suất cho vay tiêu dùng
Tính theo dư nợ gốc
Khi tính lãi suất theo phương pháp này, lãi suất được áp dụng trên tổng dư nợ gốc ban đầu và không thay đổi trong suốt thời gian vay. Số tiền lãi suất hàng tháng sẽ không thay đổi, trong khi số tiền gốc được trả hàng tháng giảm dần theo lịch trình trả nợ.
Công thức tính lãi suất theo dư nợ gốc: Lãi hàng tháng = Dư nợ gốc x Lãi suất hàng tháng
Ví dụ: Nếu bạn vay 10 triệu đồng với lãi suất hàng tháng là 1%, lãi suất hàng tháng sẽ luôn là 10 triệu đồng x 1% = 100.000 đồng Dù số tiền gốc được trả hàng tháng giảm dần, số tiền lãi hàng tháng vẫn là 100.000 đồng
Tính theo dư nợ giảm dần
Phương pháp tính lãi suất theo dư nợ giảm dần là phổ biến hơn. Khi tính theo phương pháp này, lãi suất được áp dụng trên số dư nợ giảm dần hàng tháng. Khi bạn trả tiền gốc hàng tháng, dư nợ giảm đi và lãi suất chỉ được tính trên số dư nợ còn lại.
Tính lãi suất theo dư nợ giảm dần
Công thức tính lãi suất theo dư nợ giảm dần: Lãi hàng tháng = Dư nợ còn lại x Lãi suất hàng tháng
Ví dụ: Nếu bạn vay 10 triệu đồng với lãi suất hàng tháng là 1%, lãi suất hàng tháng sẽ được tính trên số dư nợ còn lại sau mỗi kỳ trả nợ.
Cách để nhận lãi suất vay tiêu dùng lý tưởng
Để nhận được lãi suất vay tiêu dùng lý tưởng, bạn có thể áp dụng các biện pháp sau:
Cải thiện điểm tín dụng
Cải thiện điểm tín dụng là một yếu tố quan trọng để nhận được lãi suất vay tiêu dùng tốt hơn. Dưới đây là một số biện pháp bạn có thể áp dụng để cải thiện điểm tín dụng:
Thanh toán đúng hạn: Bạn cần thanh toán hóa đơn, khoản vay và các khoản nợ khác đúng hạn. Việc thanh toán đúng hạn cho thấy khả năng và độ tin cậy của bạn trong việc quản lý tài chính cá nhân.
Giảm mức nợ tín dụng: Bằng cách trả nợ thường xuyên, bạn sẽ giữ mức nợ tín dụng trong hạn mức tín dụng cho phép. Tỷ lệ nợ tín dụng dưới 30% là lý tưởng
Duy trì lịch sử tín dụng tích cực: Bạn cần sử dụng và duy trì các tài khoản tín dụng trong thời gian dài. Đừng đóng tài khoản tín dụng cũ quá sớm, vì điều này có thể làm giảm độ dài lịch sử tín dụng của bạn.
Kiểm tra báo cáo tín dụng: Bạn cần thường xuyên theo dõi và kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để phát hiện và sửa chữa các thông tin sai lệch hoặc gian lận.
Bạn cần cải thiện điểm tín dụng
Không mở nhiều tài khoản mới cùng lúc: Việc mở quá nhiều tài khoản mới cùng lúc có thể tạo ra ấn tượng không tốt và ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Hãy cân nhắc trước khi mở tài khoản mới và duy trì số lượng tài khoản tín dụng ở mức hợp lý.
Kỷ luật tài chính: Quản lý tài chính cá nhân một cách kỷ luật, bao gồm việc xây dựng nguồn tiết kiệm, tránh việc vay nợ không cần thiết và tiết kiệm chi tiêu.
Chọn thời hạn trả nợ ngắn
Lãi suất vay tiêu dùng thường cao hơn cho các khoản vay có thời hạn dài hơn. Vì thế, nếu chọn thời hạn trả nợ ngắn hơn, bạn có thể giảm số lượng lãi suất tích lũy và trả nợ sớm hơn.
Ngoài ra, khi trả nợ sớm, bạn giảm rủi ro tài chính vì không phải đối mặt với các tác động tiềm tàng như biến động lãi suất, thay đổi trong tình hình tài chính cá nhân hoặc khả năng thanh toán giảm đi. Thêm nữa, việc tất toán khoản vay sớm, bạn có thể tăng khả năng vay tiếp trong tương lai.
Tuy nhiên, trước khi chọn thời hạn trả nợ ngắn, hãy đảm bảo rằng bạn có khả năng thanh toán các khoản trả hàng tháng lớn hơn. Bạn cần xem tình hình tài chính cá nhân và xác định xem liệu mình có đủ khả năng để đáp ứng thanh toán khoản nợ với giá trị lớn định kỳ hay không
Tăng khoản trả trước
Khi bạn tăng khoản trả trước, số tiền vay còn lại sẽ giảm. Đồng nghĩa với dư nợ gốc sẽ giảm nhanh hơn, và bạn sẽ trả nợ sớm hơn so với dự định ban đầu. Thêm nữa, việc giảm dư nợ gốc cũng giúp giảm số tiền lãi tính trên dư nợ còn lại. Nhờ đó, bạn sẽ tiết kiệm một số tiền lớn trên tổng số tiền lãi suất trả trong suốt thời gian vay. Ngoài ra, khi tăng khoản trả trước sẽ kéo theo thời gian trả nợ cũng được rút ngắn, giúp giảm áp lực tài chính trong tương lai.
Lựa chọn tổ chức vay phù hợp
Mỗi ngân hàng, tổ chức tài chính sẽ có chính sách vay tiêu dùng khác nhau. Bạn cần tìm hiểu chính sách cho vay liệu có phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của mình hay không. Các chính sách cần xem xét bao gồm thời hạn vay, khoản vay tối đa, cách tính lãi suất, các khoản phí, khả năng gia hạn thời hạn vay, trả nợ trước hạn...
Bạn cần lựa chọn nơi cho vay phù hợp
Ngoài ra, ngân hàng và các tổ chức tài chính có sự khác nhau cơ bản khi cho vay tiêu dùng. Cụ thể:
- Ngân hàng thường cung cấp các gói vay tiêu dùng với lãi suất cạnh tranh. Lãi suất của mỗi ngân hàng khác nhau nhưng dựa trên lãi suất cơ sở của ngân hàng nhà nước. Mọi khoản vay và giao dịch của bạn đều được đảm bảo an toàn và tuân thủ pháp luật cũng như quy định của ngân hàng nhà nước và ngân hàng thương mại
- Tổ chức tài chính thường có đa dạng gói vay tiêu dùng. Lãi suất và chính sách vay do tổ chức tài chính quy định. Bạn cần cẩn thận với bẫy lãi suất của các tổ chức tín dụng tài chính.
ACB hiện có các gói vay nào?
Bên cạnh các sản phẩm tài chính như mở tài khoản, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, vay tiêu dùng cá nhân cũng là dịch vụ được nhiều cá nhân tin tưởng lựa chọn. ACB hiện đang cung cấp các gói vay tiêu dùng:
Gói vay phục vụ nhu cầu đời sống có tài sản bảo đảm: Đây là gói vay được cung cấp bởi ACB để hỗ trợ khách hàng trong việc đáp ứng các nhu cầu cá nhân hàng ngày như mua sắm, du lịch, thanh toán học phí, trang trí nhà cửa.
Khoản vay linh hoạt dựa theo nhu cầu, mục đích sử dụng vốn và khả năng trả nợ. Với gói vay tiêu dùng thế chấp này, bạn có thể linh hoạt lựa chọn phương thức trả nợ là góp vốn đều hoặc trả góp bậc thang định kỳ 6 tháng. Thủ tục đăng ký khoản vay cũng đơn giản, thời gian xét duyệt hồ sơ nhanh giúp bạn nhanh chóng thanh toán hoặc mua sắm chi tiêu.
Gói vay cầm cố thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá là gói vay cho phép khách hàng vay một khoản tiền bằng cách cầm cố thẻ tiết kiệm hoặc các giấy tờ có giá trị như bất động sản, ô tô, và các tài sản khác. Mức vay của hình thức này được tính toán dựa trên nhu cầu vốn và giá trị của tài sản cầm cố. Bạn có thể lựa chọn hình thức trả nợ là định kỳ hoặc trả nợ cuối kỳ.
Gói vay mua xe ô tô là gói vay tiêu dùng để hỗ trợ khách hàng mua xe ô tô. Khách hàng có thể vay một khoản tiền để mua xe mới hoặc xe đã qua sử dụng với lãi suất cạnh tranh và thời hạn vay lên đến 84 tháng. ACB giải ngân lên đến 90% giá trị xe, giúp bạn có thể sở hữu ngay phương tiện đi lại mơ ước.
Vay mua xe ô tô của ACB
Những câu hỏi thường gặp khi vay tiêu dùng
Số tiền vay tối thiểu
Số tiền vay tối thiểu có thể khác nhau tùy thuộc vào đơn vị cho vay cũng như gói vay mà bạn lựa chọn. Thông thường, tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng sẽ đưa ra một mức tối thiểu để đảm bảo rằng việc vay vẫn có lợi cho cả khách hàng và tổ chức. Để biết rõ số tiền vay tối thiểu, bạn nên liên hệ với ngân hàng và đưa ra mục đích vay cụ thể.
Các loại phí phải trả
Khi vay tiêu dùng, có thể có một số loại phí phải trả như phí xử lý hồ sơ, phí giải ngân, phí trễ hạn, phí quản lý tài khoản và phí đóng sớm. Tuy nhiên, các phí này có thể thay đổi tùy thuộc vào từng tổ chức và gói vay cụ thể. Bạn nên đọc kỹ các điều khoản và điều kiện và thảo luận với người đại diện của tổ chức vay để hiểu rõ các loại phí và điều kiện liên quan.
Nợ xấu có được vay hay không?
Mức độ ảnh hưởng của nợ xấu đến khả năng vay tiêu dùng sẽ phụ thuộc vào chính sách và quy định của từng tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng. Thông thường, nếu bạn có lịch sử tín dụng xấu hoặc nợ xấu, khả năng vay tiêu dùng sẽ bị hạn chế và lãi suất có thể cao hơn. Tuy nhiên, mỗi tổ chức có quyền tự quyết định liệu có cho vay cho khách hàng có nợ xấu hay không, và điều này có thể khác nhau từng trường hợp cụ thể. Bạn nên liên hệ với nơi cho vay để biết thêm chi tiết.
Trên đây là những chia sẻ của ACB về vay tiêu dùng và lãi suất cho vay tiêu dùng hiện nay. Để đăng ký gói vay tiêu dùng hoặc giải đáp thắc mắc về hình thức vay này, liên hệ với ACB ngay nhé.
***Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo vì nội dung có tính thời điểm. Quý khách vui lòng truy cập trang sản phẩm, dịch vụ chi tiết từ website acb.com.vn hoặc liên hệ Contact Center theo hotline 1900 54 54 86 - (028) 38 247 247 để được cập nhật chính sách mới nhất.